복리 단리 차이: 1,000만원 넣으면 얼마 차이 날까?

최종 업데이트: 2026년 4월 13일

복리랑 단리. 용어 자체는 누구나 한 번쯤 들어봤을 거예요. 근데 “그래서 얼마나 차이 나는데?”라고 물으면 대답이 막히지 않나요? 저도 그랬어요. “뭐 이자 계산 방식이 좀 다른 거지, 큰 차이 있겠어?” 싶었는데, 직접 계산기를 돌려보니까 생각이 완전히 바뀌었거든요. 특히 기간이 10년, 20년 넘어가면 그 격차가 좀 충격적이에요.

1. 복리랑 단리, 뭐가 다른 건데?

핵심은 딱 하나. 이자에 또 이자가 붙느냐, 안 붙느냐.

단리(Simple Interest)

원금에 대해서만 이자가 매겨지는 방식. 1,000만원을 연 3%에 넣으면 매년 딱 30만원씩. 2년 차든 10년 차든 이자 금액이 똑같아요. 단순하고 예측하기 쉽죠. 공식: 만기 수령액 = 원금 × (1 + 이자율 × 기간)

복리(Compound Interest)

원금에 이자가 붙고, 그다음엔 ‘원금 + 이자’한테 또 이자가 붙는 구조. 쉽게 말해 이자가 이자를 낳아요. 1년 차엔 단리랑 차이가 없는데, 5년쯤 지나면 슬슬 격차가 벌어지기 시작합니다. 공식: 만기 수령액 = 원금 × (1 + 이자율)^기간 복리 이야기할 때마다 “아인슈타인이 8대 불가사의라 했다”는 말이 나오는데, 사실 이 인용의 출처는 불확실해요. 중요한 건 명언이 진짜냐가 아니라, 실제 숫자로 보면 정말 그 정도 차이가 난다는 거예요.

2. 1,000만원 넣으면 실제로 얼마 차이 날까?

저도 작년에 만기 정기예금 1,000만원을 어디 넣을지 고민하면서 직접 계산기를 돌려본 적 있어요. “고작 이자 방식 차이인데 뭐 얼마나 나겠어?” 싶었는데, 20년 뒤 숫자를 보고 솔직히 좀 놀랐거든요. 지금 은행 예금 금리가 3%대 초반이니까, 먼저 현실적인 연 3%로 계산해볼게요. 세전 기준입니다. 처음 1~2년은 진짜 미미해요. “이게 뭐가 다른 건데?” 싶죠. 근데 20년 지나면 206만원, 30년이면 527만원 차이. 연 3%밖에 안 되는데도 이 정도예요. 만약 배당 재투자 ETF나 연금저축 같은 걸로 연 5% 수준을 유지할 수 있다면? 격차는 훨씬 극적이에요. 연 5% 복리라면 30년 후에 원금 1,000만원이 약 4,322만원이 돼요. 단리는 2,500만원에서 멈추는데, 차이가 1,822만원. 원금의 거의 두 배 가까운 금액이 이자 방식 차이에서 나온 겁니다. 솔직히 20년이라는 시간이 비현실적으로 느껴질 수 있어요. 근데 지금 30대라면 50대 은퇴 시점이 딱 20년이거든요. 생각보다 금방이에요.

세후로 따지면? — 이자소득세 15.4% 반영

위 숫자는 세전이에요. 현실에서는 이자소득세 15.4%를 떼가거든요. 연 3% 복리로 1,000만원을 10년 넣었을 때 세전 이자는 약 344만원인데, 세후로는 약 291만원. 53만원 정도가 세금으로 빠지는 셈이에요. 금리가 낮을수록 세금의 비중이 체감되니까, 세금우대 상품을 먼저 채우는 게 더 중요해졌어요. 세후이자 계산이 궁금하면 CMA vs 파킹통장 세후이자 비교에서 직접 돌려볼 수 있어요.

3. 내 돈이 2배 되는 시간 — 72법칙

“그래서 내 돈이 두 배 되려면 도대체 몇 년이 걸리는데?” 이걸 암산으로 구할 수 있는 방법이 72법칙이에요. 72를 연 수익률로 나누면 끝. 예를 들어 연 3%면 72 ÷ 3 = 24년. 단, 이건 복리일 때 이야기고, 단리는 훨씬 더 오래 걸려요. 지금 은행 예금 금리 3%대를 기준으로 보면, 복리라도 원금 2배까지 24년이 걸려요. 단리로는 33년. 9년 차이. 적지 않죠? 금리가 낮아진 만큼 시간의 힘이 더 중요해진 셈이에요.

4. 2026년 4월 은행 금리, 지금 어디가 높을까?

금감원 금융상품통합비교공시 기준 4월 셋째 주(4/12) 자료를 정리했어요. 연초 대비 금리가 꽤 내려왔는데, 그래도 은행마다 차이가 있으니 비교해볼 가치는 있습니다. 눈에 띄는 건 케이뱅크예요. 우대 조건 없이 기본 3.20%를 주거든요. “이것저것 조건 맞추기 귀찮다” 싶으면 가장 현실적인 선택이에요. SC제일은행 3.40%가 1위긴 한데, 최초 거래 신규 고객 + 마이백통장 경유 같은 우대 조건을 다 충족해야 해요. 본인 상황에서 실제로 받을 수 있는 금리가 몇 %인지 꼭 확인하세요. 혹시 대출을 앞두고 있다면, 예금 금리보다 대출 금리 비교가 먼저예요. 2026 주담대 금리 비교 글도 같이 보시면 도움이 돼요.

5. 직접 돌려보는 이자 계산기

표만 보면 감이 잘 안 올 수 있어요. 본인 상황에 맞게 원금이랑 금리를 바꿔서 직접 계산해보세요. 세후(이자소득세 15.4% 차감)까지 같이 나옵니다. 계산기 기본값을 3.2%(케이뱅크 수준)로 맞춰뒀어요. 기간을 20년, 30년으로 올려보면 숫자가 벌어지는 속도가 체감됩니다.

6. 복리 효과 제대로 뽑아먹는 법

만기마다 원리금 재예치하기

정기예금 만기 되면 이자 빼서 쓰지 말고, 원금이랑 합쳐서 다시 넣으세요. 이게 “수동 복리”예요. 귀찮아서 안 하는 분이 많은데, 솔직히 이것만 해도 10년 뒤에 확 달라져요. 만기 때마다 SC제일은행(3.40%)이나 케이뱅크(3.20%)처럼 그때그때 금리 높은 쪽으로 갈아타면서 재예치하는 거죠.

세금부터 줄이기 — ISA, 연금저축, 청년도약계좌

복리의 가장 큰 적? 세금이에요. 15.4%를 떼가거든요. 그래서 ISA(개인종합자산관리계좌)나 연금저축처럼 비과세·세금우대 상품을 먼저 채우는 게 진짜 중요합니다. 아직 ISA 안 만드셨으면, 이거부터 하세요. 일반형 ISA 기준 200만원까지 비과세, 초과분도 9.9% 분리과세라 일반 과세(15.4%)보다 훨씬 유리해요. 청년도약계좌도 체크해두세요. 만 19~34세 대상, 월 최대 70만원, 5년 만기에 정부 기여금까지 붙어요. 사실상 복리 효과가 가장 강력한 상품 중 하나입니다. 세후이자 비교가 궁금하면 CMA vs 파킹통장 세후이자 비교에서 직접 돌려볼 수 있어요.

일찍 시작하고, 안 빼기

뻔한 말 같지만 이게 제일 어렵고 제일 중요해요. 위에서 72법칙으로 봤듯이, 연 3%면 24년이면 원금이 두 배가 돼요. 25세에 시작하면 49세에 두 배. 35세에 시작하면 59세. 이 10년 차이가 결국 은퇴 자금의 규모를 결정합니다. 이건 제가 실제로 겪어본 건데, 2~3% 금리에서도 5년 지나면 이자 차이가 커피값은 넘어요. 안 하는 것보다는 무조건 나아요.

자주 묻는 질문

결국 복리라는 게 대단한 기술은 아니에요. 이자 받으면 다시 넣고, 안 빼고, 오래 두는 것. 근데 이 단순한 걸 10년 넘게 꾸준히 하는 사람이 거의 없거든요. 그래서 차이가 나는 거예요. 혹시 본인 상황에 맞는 구체적인 질문 있으면 댓글 남겨주세요.

이 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 특정 금융 상품의 가입을 권유하지 않습니다. 금리와 조건은 시점에 따라 달라질 수 있으니, 가입 전 반드시 해당 금융기관의 공시 정보를 직접 확인하세요. 투자 및 저축에 따른 손익의 책임은 본인에게 있습니다.